郭建杭

　　汽车经销商门店违规向购车人收取金融服务费，被西安奔驰车主维权事件推向公众视野。

　　总部在北京地区的持牌汽车消费金融公司人士表示，“事件出现后，目前北京银保监局已经召集各汽车消费金融公司汇报情况，金融服务费的问题等待监管层的指示。”

　　在《中国经营报》记者所加的一个购车群里，分期购车的君越车主普遍表示，都被收取了不同额度的金融服务费。位于湖北黄石的某君越车主表示，自己购买的价值20万元的君越2.0T豪华版汽车，是在黄石市上汽通用4S店购买，缴纳了6000元的服务费。

　　本报记者就此事向上汽通用汽车金融有限责任公司（以下简称“上汽通用汽车金融”）方面询问，是否知晓经销商收取的金融服务费，对方未正面回应，仅表示，“公司是不向经销商及客户收取任何金融服务手续费的。”

　　资产规模高速增长

　　上汽通用汽车金融成立于2004年8月，目前注册资本为35 亿元，是国内首家汽车金融公司。上汽通用汽车金融业务主要包括为个人及公司提供购车贷款、为汽车经销商提供采购车辆贷款和营运设备贷款（包括展示厅建设贷款和零配件贷款以及维修设备贷款等）在内的汽车金融服务。

　　自成立至今的15年中，上汽通用汽车金融实现了资产规模和净利润的持续增长。

　　根据2018年的财务信息显示，截至2018年末，上汽通用汽车金融信贷总资产近1300亿元，上汽通用汽车金融2018年营业收入达到90.88亿元，其中利息收入为77.94亿元，实现净利润29.24亿元。而按照上汽通用汽车金融披露的2017年和2016年年度报告，该公司对应的净利润分别为26.04亿元、21.99亿元。

　　上汽通用汽车金融曾公开表示，2019年将积极拥抱新零售与新金融的发展机遇，在丰富客户的购车选择的同时，增强公司业务产品的综合性。具体而言，上汽通用汽车金融将在“长期限产品”、新零售平台项目等方面进一步深化布局，加速探索新型业务模式。

　　上汽通用汽车金融作为持牌消费金融公司，资金来源主要来自于股东增资及存款、同业拆借、银行借款以及发行金融债券。此外，还可通过发行资金成本较低的ABS来融资。

　　截至2018年，上汽通用汽车金融已累计发行11单个人汽车抵押贷款资产支持证券，规模达420亿元；以及6单金融债券，规模达210亿元。

　　近日，上汽通用汽车金融再次发行规模为100亿元人民币的“融腾2019年第一期个人汽车抵押贷款资产支持证券”。本期证券基础资产池涉及贷款数量较多，由245959户借款人的贷款构成，借款人平均未偿本金余额为4.07万元，单笔贷款最高本金余额为32.67万元，加权平均利率为5.69%。所有抵押贷款的用途皆为个人客户购车，72.51%的抵押贷款剩余期限小于等于两年。

　　经销商利润薄

　　据了解，遍布全国各地的经销商是上汽通用汽车金融公司进行业务拓展的主要渠道。根据公开信息显示，截至2018年末，该公司覆盖全国共351座城市7399家合作经销商，遍及全国。

　　目前上汽通用汽车金融仍在布局更多的经销商，在公司官网上可见，经销商加盟可通过两种形式：“厂商授权”以及“厂商授权或其他形式的合法授权”。申请加盟成功后，由专门协助上汽通用汽车金融的服务商向经销商提供服务，提供的服务包括信贷系统设备以及金融专员的配置。

　　根据上汽通用汽车金融某河北省三河市的经销商向记者表示，“申请加盟非常简单，加盟后上汽通用汽车金融会有人来进行信贷系统设备的操作培训，然后小的加盟商一般都是我们自己的销售来为购车人操作分期借款等。”

　　值得注意的是，上述经销商向记者表示，经销商有放贷量的考核要求。事实上，在此次西安奔驰车主维权事件中，金融服务费的收取也是由经销商门店收取。

　　“我们会反复要求他们在其独立经营的过程中要诚信守法，保障消费者合法权益。”对于金融服务费问题，上汽通用汽车金融方面对记者表示，“最主要作为银保监会、人民银行监管的非银行金融机构，上汽通用汽车金融自成立以来一直严格遵守相关法律法规，合法有序经营。如银保监会有进一步指示，我们也将第一时间严格执行。”

　　不过，上汽通用汽车金融对于具体如何管控经销商的政策并未做正面回应。

　　据了解，在汽车品牌厂商与经销商签署授权经销协议时，对经销商的销售区域、数量、价格等有严格限定，经销商售车的差价较低，仅凭车辆销售无法维持生存，经销商会通过增值服务来获得额外收益，其中推荐金融服务就是增加收入的方式之一。

　　前文所述汽车经销人士表示，“汽车经销商和汽车厂商是彼此依存，共生共荣的关系，但目前建设一个品牌店铺的投资都过亿元，仅靠卖车很难收回成本，只能在附加的增值服务如售后，金融服务等方面赚钱，和汽车消费金融公司签约授权后，还有放贷量的要求，在此情况下，几乎不会对经销商收金融服务费硬性禁止。”

　　据记者了解，在经销商层面可以为购车人提供金融服务的机构，包括银行、汽车金融公司和融资租赁公司等，经销商可以为购车人推荐汽车金融服务。

　　在汽车4S店的盈利模式中，售车返利，增值产品代办以及售后都是其重要的利润来源。目前上汽通用汽车金融提供的多款汽车0利率购车，最高利率为银行基准利率少量上浮。

　　各汽车消费金融公司都在发力提高渗透率。《2018中国汽车消费金融发展报告》显示，由银行和主机厂主导的“新车消费金融”渗透率已经从5年前的13%，快速增长至目前的约40%，即便按照最保守的预测，到2020年，这一数字也将突破50%。

　　而上汽通用汽车金融显然处于行业头部水平。根据公开的数据显示，截至2018年11月，上汽通用汽车金融公司上汽通用渠道的零售渗透率已超过46%。